El pasado 8 de febrero
de 2016 defendí mi tesis doctoral por compilación de publicaciones en la
Facultad de Derecho de la Universidad de Málaga, ante un Tribunal compuesto por
Dª Ana Cañizares Laso —que lo presidió—, D. Fernando Zunzunegui Pastor, D.
Miguel Pasquau Liaño, D. Francisco Pertínez Vílchez y D. José M. Domínguez
Martínez —que ejerció de secretario—. La directora de la tesis ha sido Dª
Blanca Sillero Crovetto.
Según el Reglamento de
los Estudios de Doctorado de la Universidad de Málaga, podrán presentarse para
su evaluación como tesis doctoral un conjunto de trabajos —tres, al menos—
publicados por el doctorando directamente relacionados sobre el tema de la tesis
doctoral. La tesis debe constar de una introducción en la que se presenten
los trabajos y se justifique la unidad temática de los mismos para conformar
una tesis, un resumen global de los resultados, la discusión de estos
resultados —si procede—, las conclusiones finales y una copia de los trabajos
que forman parte integrante de la tesis.
Se puede acceder a la
tesis doctoral en el siguiente enlace:
En esta versión que se
pone a disposición del público por la Universidad de Málaga no se incluyen los
trabajos integrantes de la tesis, sino una referencia a ellos. No obstante,
algunos de los trabajos compilados, especialmente los artículos doctrinales, son
accesibles on line.
Resumen/abstract:
En la presente tesis
doctoral se agrupan las contribuciones doctrinales del doctorando relacionadas
con las cláusulas abusivas en la contratación financiera, en general, y
bancaria, en particular.
Cada uno de los
apartados cuyo contenido se muestra, someramente, a continuación, se fundamenta
en los diversos trabajos publicados en los últimos años.
Tras la introducción y
una serie de consideraciones generales, se trata, en primer lugar, sobre la
transformación del sistema financiero mundial y europeo, así como del español.
En cuanto a este último, su transformación ha corrido pareja con la de las
cajas de ahorros, por lo que se exponen los principales hitos del proceso que
ha conducido, a pesar de su reconocimiento legal, a su práctica desaparición.
En el apartado
posterior, una vez planteado el contexto institucional, se presentan las
particularidades que concurren en la contratación financiera y bancaria, en la
que se combinan normas de derecho privado y de derecho público, lo que puede
suscitar dudas acerca del verdadero alcance protector de algunas normas
administrativas (especialmente, por ejemplo, de la conocida como MiFID).
A continuación, se
presentan algunas de las controversias más extendidas en los años recientes, en
un escenario de crisis financiera y económica sin precedentes. Se trata, de
este modo, sobre el asesoramiento en materia de inversión, relacionado, por
ejemplo, con la comercialización de participaciones preferentes. Una de las
formas de resolver la situación de iliquidez de muchos clientes ha sido por
medio del canje de preferentes por otros productos financieros. En los peores
casos, esto es, en el de las entidades financieras que han recibido apoyo
público, el canje no ha sido posible y los preferentistas han sufrido
cuantiosas pérdidas tras la práctica de quitas. Con el arbitraje de preferentes
se ha procurado dar una solución rápida, por una vía alternativa a la judicial,
a los casos en los que, casi a simple vista, se ha podido apreciar la
existencia de mala praxis por parte de las entidades financieras.
Otra de las
manifestaciones de la crisis ha sido la profunda revisión del marco hipotecario
español, sobre todo por la enérgica protección dispensada al consumidor por el
Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Las manifestaciones en el mercado
hipotecario español han sido múltiples, como se expone en esta tesis (oferta de
swaps para convertir, de hecho, el
tipo de interés variable en fijo; suspensión de ejecuciones hipotecarias y
lanzamientos judiciales; el debate sobre la dación en pago; etcétera). Pero,
sobre todo, la que acaso sea la mayor polémica, en una discusión no cerrada,
sea la de las cláusulas suelo en lo préstamos hipotecarios a tipo variable, que
impiden al prestatario beneficiarse plenamente de la bajada del Euríbor a 12
meses, que es el índice de referencia más extendido, y que de rondar el 5,4% en
2008 está a finales de 2015 cerca del 0% (en torno al 0,15%).
El estudio de fondo de
la tesis concluye con un análisis de las acciones colectivas, que, a pesar de
los desarrollos normativos de años recientes siguen presentando algunos
inconvenientes técnicos y prácticos, y la tendencia a que el sistema financiero
se transforme no solo en el fondo y la forma, sino también en cuanto al modo de
tratar con el cliente, que ha perdido, en general, la confianza en el conjunto
del sistema y de las diversas instituciones, en particular.
A la vista de todo
ello, la tesis finaliza con una serie de concretas conclusiones.
